Por Que A Geração Do Milênio Deve Definitivamente Maximizar As Contribuições De 401 (k) Agora

2024 Autor: Francis Oldridge | [email protected]. Última modificação: 2023-12-16 20:42

Vários meios de comunicação têm escrito histórias sobre a "crise da aposentadoria" que a geração do milênio enfrenta atualmente. Se é uma crise ou não, pode ser debatido. Não se pode debater se a geração do milênio está economizando o suficiente para a aposentadoria. Eles não são.

A maioria dos millennials (inclusive eu) está ocupada demais com a azáfama do dia-a-dia de pagar aluguel, fazer prestações de empréstimos estudantis e procurar seguro de saúde acessível para ter muita largura de banda para o planejamento da aposentadoria.

Não é que sejamos contra o planejamento para a aposentadoria, é que não achamos que isso seja possível com nossa renda atual.

A verdade é que a crise da aposentadoria, embora real, certamente não é relegada à geração do milênio. Toda a construção em torno dos benefícios do local de trabalho de longo prazo - aquele que convenceu seus pais a renunciar aos seus sonhos artísticos em favor de um emprego estável com um bom pacote de benefícios - tem se desvendado constantemente diante de nossos olhos nas últimas duas décadas. O governo dos EUA já está removendo benefícios das pessoas que recebem a Previdência Social hoje; Um novo estudo publicado no Wall Street Journal prevê que o sistema estará falido em 2026. Enquanto isso, o sistema de pensões está levando estados e municípios à falência. Como resultado, não apenas as pensões não estão mais sendo oferecidas, mas as pensões existentes das pessoas estão sendo retiradas.

Muitos na geração de nossos pais estão lidando com essa realidade agora, alguns melhores do que outros. Mas para seus filhos, a reação à situação oscila entre a adesão feroz do governo socialista e o olhar vazio. Ou mudamos o sistema ou não há nada que possamos fazer. Ambas as reações terminam em cruzar os dedos e voltairiana ao retorno à tarefa em questão, ou seja, terminar a semana de trabalho.

O tempo todo, ignorando a ferramenta muito poderosa à nossa disposição, sentado bem ali entre nosso contrato de trabalho e declarações de benefícios.

Essa ferramenta é a 401 (k).

O que é 401 (k)?

A conta 401 (k) foi originalmente projetada pelo governo para ajudar pessoas que trabalham duro como eu e você a planejar a aposentadoria. É uma conta de poupança especial que não é tributada; em outras palavras, você consegue ficar com uma parte maior do dinheiro que economizar. O 401 (k) é configurado e mantido por seu empregador, com qualquer valor de contribuição mensal que você decidir. Esse montante é automaticamente retirado de seu salário - nunca chega a seu cheque de pagamento - e depositado na conta 401 (k). E como você só é tributado sobre o pagamento líquido, o 401 (k) oferece o benefício extra de reduzir sua obrigação tributária.

Quando as pessoas falam sobre “estourar” o seu 401 (k), o que elas querem dizer é contribuir com a quantia máxima permitida por lei ou pelo seu local de trabalho. Em 2018, o valor máximo de contribuição federal é de $ 18.500. (Vai aumentar a cada ano com a inflação.) Para a maioria dos trabalhadores, o valor máximo que a empresa permite que você contribua para o 401 (k) é entre 10% e 15% do seu salário.

A conta 401 (k) foi originalmente projetada pelo governo para ajudar pessoas que trabalham duro como eu e você a planejar a aposentadoria.

De acordo com Rachel Podnos, planejador financeiro certificado com base em Washington, D. C., “Se o fluxo de caixa permitir, todos devem trabalhar até atingir o limite máximo de 401k. Pode não ser possível para todos maximizar imediatamente, mas trabalhe até isso conforme sua renda aumenta.”

O melhor lugar para começar é onde você puder, mesmo que isso signifique contribuir com o valor mínimo por enquanto. Então, toda vez que você receber um aumento, coloque metade do valor do aumento em suas contribuições 401 (k). Fazer isso todos os anos, diz Podnos, fará sua conta crescer exponencialmente. “Em vez de conseguir um apartamento melhor com cada promoção, ou gastar mais nas férias, mantenha seu estilo de vida atual e aumente suas contribuições para o plano 401 (k), até estourar o limite. Só por fazer isso, tenho visto pessoas realmente acumularem riqueza.”

Como funciona o 401 (k)?

Todos nós sabemos que deveríamos economizar e investir dinheiro, mas quantos de nós realmente fazemos isso? Especialmente quando é tão, tão fácil de gastar o que sobrou depois de contas em novos pares de fones de ouvido, uma escapadela de fim de semana ou muitas rodadas no mais novo bar de coquetéis artesanais.

Essa é a melhor parte do 401 (k): ele torna a economia fácil tornando-a estúpida. A configuração automática do depósito significa que o dinheiro destinado à contribuição nunca passa realmente por suas mãos. Ao retirá-lo do seu pagamento com antecedência, você pode manter um estilo de vida responsável sem esforço (por exemplo, viver com menos do que ganha) em vez de "esquecer" (ou seja, sucumbir à tentação) e gastar tudo o que ganha.

Se há alguma desvantagem no 401 (k), é que o dinheiro está bloqueado, por assim dizer. Embora existam certos planos 401 (k) que permitem que você tome "empréstimos" de si mesmo para fins específicos (como educação ou contas médicas), a penalidade de cobrança majoritária para sacar fundos antes de atingir a idade de 59 anos. esta conta não está apenas economizando, mas economizando para a aposentadoria.

Essa é a melhor parte do 401 (k): ele torna a economia fácil tornando-a estúpida.

A boa notícia é que, quando você se aposentar, estará em uma faixa de impostos mais baixa, em parte como resultado do 401 (k). O que significa que você poderá ficar com mais de todo esse dinheiro que economizou.

Se você trabalha em período integral em qualquer lugar, provavelmente tem a opção de conta 401 (k) incluída em seu pacote de benefícios. Se você for como a maioria dos millennials (de novo, inclusive eu), você sabe o suficiente sobre esse tipo de conta para ser perigoso … isto é, perigoso para você mesmo. Porque você (corretamente) associa 401 (k) com aposentadoria, você não coloca muito pensamento ou esforço para mantê-lo. De acordo com o estudo da Vanguard, menos da metade das pessoas que têm a opção 401 (k) disponível estão contribuindo para isso. Aqueles que contribuem tendem a definir e esquecer suas contribuições no valor mínimo.

Deixar de maximizar o seu 401 (k) significa perder uma grande oportunidade, e o motivo volta para a aposentadoria.

Repensando sua aposentadoria

É hora de parar de pensar na aposentadoria como este período em que você entrega seu cartão de vigarista, passa adiante todos os sonhos criativos que não realizou e passa a residir permanentemente na cadeira de balanço da varanda da frente. Há uma razão pela qual as pessoas anseiam pela aposentadoria: é um dos momentos mais ricos em experiência e oportunidades de sua vida. Mas só se você planejar isso da maneira certa.

Em primeiro lugar, você precisa ser saudável para ter uma aposentadoria incrível. E a realidade é que não importa quantos sucos prensados a frio você tenha consumido ou degraus que tenha executado em seus primeiros anos de trabalho, você vai precisar de um pouco mais de saúde quando chegar à idade de aposentadoria.

“As despesas médicas do próprio bolso na aposentadoria são uma área em que muitas pessoas estão subestimando significativamente seus custos”, diz PamelYellen, investigador financeiro baseado em SantFe, Novo México. De acordo com sua pesquisa, o casal de 65 anos que está se aposentando agora vai precisar de US $ 275.000 para cobrir os gastos com saúde, de acordo com o estudo da Fidelity, e isso não inclui casa de repouso ou assistência médica domiciliar. Sabemos que você não quer ouvir sobre isso, mas é importante notar que pelo menos 70 por cento das pessoas com mais de 65 anos precisarão de serviços de cuidados de longo prazo e mais de 40 por cento precisarão de cuidados domiciliares de idosos, de acordo com o Departamento dos EUA de Saúde e Serviços Humanos - e o Medicare não cobre essas despesas. Se o Medicare ainda estiver por perto quando chegarmos aos 65.

Há uma razão pela qual as pessoas anseiam pela aposentadoria: é um dos momentos mais ricos em experiência e oportunidades de toda a sua vida.

Em segundo lugar, você provavelmente deseja pelo menos manter seu estilo de vida atual, se não melhorá-lo, durante os anos de aposentadoria. Pense no que você gostaria de fazer com todo esse tempo livre, assim que o tiver. Viajar por? Comprar um terreno onde possa criar lhamas? Aprender a tocar bateria de 28 peças para que você possa apoiar a banda de tributo a Dave Matthews? Inferno, talvez você queira ser aquele velho incrível que envia cheques surpresa pelo correio para os netos a cada dois meses.

Agora, considere se você poderia fazer isso com sua renda atual. E se você não está trabalhando, de onde vem todo esse dinheiro?

Resumindo, vai chegar o dia em que você vai querer parar de trabalhar, ou pelo menos ter que trabalhar. Ao maximizar o seu 401 (k) agora (ou trabalhar para chegar a ele o mais rápido possível), você está se colocando na posição ideal para sair do mundo do trabalho com estilo. O que você faz depois disso é com você.

Rachel Podnos, JDCFP é planejadora financeira da Wealthcare LLC, com sede em Washington, D. C. Atualmente, ela está escrevendo um livro de aconselhamento financeiro para a geração do milênio - procure-o mais tarde em 2019. PamelYellen é investigadora financeira, fundadora do Bank On Yourself e autora de dois livros best-sellers do New York Times. Artigo publicado originalmente em 7 de setembro de 2018.